Pour assurer leur protection en cas d’interruption de travail, d’invalidité ou de décès, les travailleurs indépendants doivent renforcer leur couverture sociale avec une assurance prévoyance adaptée.

La sélection d’un contrat adéquat nécessite une analyse approfondie de termes techniques, généralement dissimulés dans les conditions générales.

L’objectif de ce guide est de vous donner quelques pistes pour comparer les meilleures prévoyances que vous soyez auto-entrepreneur ou TNS

Dans notre classement des trois meilleures prévoyances pour les auto-entrepreneurs sont SwissLife, Abeille et April.

SwissLife se distingue par les tarifs les plus compétitifs du marché. Pour presque tous les métiers, et particulièrement en consulting, leur offre combine un excellent rapport entre les garanties et le prix, surtout jusqu'à 45 ans. Cependant, le produit présente des limites pour les auto-entrepreneurs : l'absence de franchises inférieures à 30 jours pour les maladies, l'impossibilité de réduire le seuil d'invalidité, un coût élevé pour la couverture des troubles psychologiques et une augmentation significative des cotisations après 45 ans.

Abeille, quant à elle, propose un contrat offrant un équilibre optimal entre qualité et prix, bien que le contrat soit peu modulable.

April se distingue par sa grande flexibilité, idéale pour ceux qui désirent assurer un revenu mensuel inférieur à 2 500€. Ce contrat permet de choisir des franchises courtes en cas de maladie (7 ou 15 jours), une option non disponible chez les autres. De plus, les outils numériques d'April facilitent grandement la signature électronique du contrat.

Pour les TNS, Abeille et SwissLife sont en tête de notre sélection des meilleurs contrats. Alptis se révèle particulièrement avantageux pour les artisans et commerçants.

SwissLife se distingue par ses tarifs avantageux. Ses garanties classiques, combinées à des prix bas pour la plupart des professions, en font un choix attrayant. De plus, l'éligibilité totale des cotisations à la loi Madelin permet de réduire davantage les coûts. Un atout supplémentaire de SwissLife est l'indemnisation forfaitaire jusqu'à 6 000€ par mois. Cependant, les points faibles incluent la couverture limitée des troubles psychologiques sans hospitalisation, sauf avec une option onéreuse, une augmentation notable des cotisations après 45 ans et une prise en charge limitée de la grossesse pathologique.

Abeille Solution Prévoyance Pro

Le contrat Abeille Solution Pro figure également parmi les meilleurs pour les TNS. Avec ses garanties packagées et un positionnement tarifaire moins compétitif que SwissLife, il devient particulièrement intéressant pour ceux qui ont des enfants et souhaitent augmenter le capital décès ou inclure une rente éducation. Les entrepreneurs ne peuvent pas assurer plus de 40 000€ de revenus, sauf justification par un document comptable.

Alptis est idéal pour les artisans et commerçants TNS. Il couvre une grande variété de métiers, y compris ceux à risque, à des tarifs raisonnables. Son principal avantage est le tarif fixe, qui n'évolue pas avec l'âge.

Metlife

Le contrat de prévoyance de Metlife constitue aussi une option valable pour les TNS.

Une protection sociale limitée

La prévoyance est essentielle pour les indépendants, car elle assure une protection financière en cas d'imprévus tels que la maladie, l'invalidité ou le décès. Contrairement aux salariés, qui bénéficient souvent d'une couverture collective, les professionnels indépendants doivent souscrire individuellement à une assurance prévoyance pour garantir leur sécurité financière et celle de leur famille.

Les garanties d’une prévoyance

Les contrats de prévoyance offrent diverses garanties adaptées aux besoins spécifiques des professions libérales et des travailleurs non-salariés (TNS). Ces garanties comprennent le versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt temporaire de travail, le paiement d'une rente en cas d'invalidité professionnelle, ou encore le versement d'un capital en cas de décès au conjoint ou à la famille.

• Indemnités journalières en cas d'arrêt de travail : Cette garantie assure le versement d'une somme quotidienne pour compenser la perte de revenu lors d'une incapacité temporaire de travail due à une maladie ou un accident. Elle permet aux professionnels de maintenir une stabilité financière pendant leur convalescence.

• Rente en cas d'invalidité professionnelle : En cas d'invalidité permanente due à une maladie ou un accident affectant la capacité professionnelle, cette garantie offre une rente régulière. Le montant de cette rente est généralement proportionnel au degré d'invalidité et vise à compenser la perte de revenus à long terme.

• Versement d'un capital en cas de décès : Cette garantie prévoit le paiement d'un montant forfaitaire aux bénéficiaires désignés, souvent le conjoint ou les membres de la famille, en cas de décès de l'assuré. Elle vise à fournir un soutien financier immédiat pour aider à couvrir les frais funéraires et soutenir financièrement la famille du défunt.

Pourquoi c’est indispensable ?

Pour les professions libérales, la prévoyance est d'autant plus cruciale qu'elles sont souvent exposées à des risques spécifiques liés à leur activité professionnelle. Un accident ou une maladie peut entraîner une incapacité temporaire ou permanente de travail, affectant directement leur revenu. Dans ce contexte, l'indemnisation via la prévoyance permet de maintenir un niveau de vie acceptable malgré la perte de revenu professionnel.

Par ailleurs, les contrats de prévoyance pour les libéraux offrent une couverture adaptée à la spécificité de leur régime social et professionnel.

L’avantage fiscal Madelin

La loi Madelin offre un avantage fiscal significatif aux travailleurs non-salariés (TNS), leur permettant de déduire les cotisations de leur prévoyance de leur revenu imposable. Cette mesure réduit l'impôt sur le revenu des professionnels indépendants, rendant la prévoyance Madelin financièrement avantageuse. Cependant, les indemnités perçues en cas de sinistre sont considérées comme un revenu imposable, ce qui nécessite une évaluation soignée des avantages et inconvénients de ce dispositif. En conséquence, il est crucial pour les TNS de choisir judicieusement leur contrat de prévoyance en tenant compte de l'impact fiscal de la loi Madelin.

En résumé, la prévoyance pour les professions libérales, les TNS et les auto-entrepreneurs n'est pas seulement une assurance contre les risques liés à la santé, c'est une composante essentielle de la protection sociale du professionnel indépendant, lui permettant de se concentrer sur son activité professionnelle avec une tranquillité d'esprit accrue.

Et pour bien choisir son contrat il faut comparer les contrats pour trouver la meilleure prévoyance.